Võrdle 2024. aasta Eesti soodsamaid laenupakkumisi. Võrdluses on 113 erinevat laenutoodet. Võrdle pakkumisi ja vali parim välja. Portaali kasutamine on tasuta ega vaja registreerimist. Klikkides "Vaata lähemalt" näed detailset laenutingimuste vaadet.
Laen on rahaline toode, mida pakuvad pangad ja muud finantsasutused, võimaldades eraisikutel ja ettevõtetel laenata teatud summa raha kindlateks eesmärkideks. Laenud on tavaliselt tagasimakstavad koos intressidega kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul. Need võivad olla tagatiseta või tagatisega, sõltuvalt laenuandja nõudmistest ja laenaja finantsolukorrast.
Võlaõigusseaduses eristatakse laenu ja krediiti, kusjuures laen on ilma intressi ja tasudeta ning krediit on laenu eriliik, mille puhul tuleb maksta intressi ja muid tasusid. Krediidi andmiseks, kui see on isiku peamine äritegevus või sissetulekuallikas, peab Eestis olema vastav tegevusluba. Laenu võib anda igaüks. Enamasti peetakse sõna "laen" all silmas krediiti.
Laenud Eestis
Eestis tegutseb suur hulk erinevaid laenuandjaid ning turul valitseb üsna tugev konkurents. Üldjoontes võib laenuandjaid jagada kolmeks: pangad, krediidiandjad ja finantseerimisasutused. Pangad pakuvad lisaks laenudele ka hoiustamist ja enamasti ka arveldamist. Krediidiandjad pakuvad ainult laene, ega tohi seaduse järgi hoiuseid kaasata. Finantseerimisasutused võivad laenu anda ainult ettevõtetele ja FIE-dele ega tohi samuti hoiuseid pakkuda.
Kuigi üldiselt arvatakse, et pangast saab laenu soodsamalt, siis alati ei pruugi see nii olla. Pangas on oluliselt soodsamad hüpoteeklaenud ja liising. Väikelaenude ja krediitkaartide puhul on erinevused väiksemad või puuduvad üldse. Pangavälise laenuandja laenu taotlemine on kiire ja laenu on ka lihtsam saada. Kuigi tagatiseta väikelaenu pakuvad Eestis ka suured pangad nagu Swedbank ja SEB, tasub pakkumist küsida ka väiksematest pankadest nagu TF Pank või Inbank. Kiirlaen on väikelaen lühikeseks perioodiks ning seda iseloomustavad kõrge intress ja kiire väljamakse. Kui laen on juba ühest kohast võetud, aga selgub, et teine laenuandja pakub sulle paremaid tingimusi, siis alati saab võetud laenu refinantseerida.
Laenu võtmisel tuleb arvestada sellega kaasnevaid kulusid ning hinnata oma võimekust laen õigeaegselt tagasi maksta. Kuna laenu võtmisega võivad kaasneda olulised kulud, mis suurenevad võlgu jäämisel veelgi, siis ei tohiks laenuotsust langetada kergekäeliselt. Püüa vältida olukorda, kus Sa pead võtma laenu selleks, et mõne teise laenu kuumakset tasuda. Kui selline vajadus siiski tekib, siis võta esmalt pakkumised oma kohustuse refinantseerimiseks mõne teise laenuandja poolt. Selliselt võid saada intressi madalamaks, kuumakse väiksemaks ning saad lükata laenumakse kuu aja võrra edasi.
Laenu tüübid ja nende kasutusvõimalused
Laene on mitut tüüpi, sealhulgas:
Väikelaen: on tagatiseta laen väiksemate ostude või ootamatute kulude katmiseks. Populaarsed pakkujad: COOP Pank, Inbank.
Kiirlaen: taotlemise protsess on väga kiire, kuid ka intress on kõrge. Populaarsed pakkujad: Boonuslaen, SMSraha.
Krediidikonto: toimivad sarnaselt krediitkaardile, kus saab limiidi piires teha lõpmatult väljamakseid ja tagastusi.
Refinantseerimislaen: mõeldud olemasolevate kohustuste koondamiseks ühe väiksema intressimääraga laenu alla.
Ärilaen: laenud ettevõtetele kas tagatisega või tagatiseta. Populaarsed pakkujad: LHV Pank, Bigbank.
Autolaen: laen sõiduki tagatisel, kusjuures sõiduk saab kohe ostja omaks. Populaarsed pakkujad: TF Bank, Mogo.
Liising: laen sõiduki ostmiseks, kuid sõiduk jääb kuni viimase laenumakseni liisinguandja omaks.
Krediitkaart: toimib sarnaselt krediidikontole, kuid lisaks käib kaasas ka füüsiline maksekaart. Populaarsed pakkujad: SEB Pank, Citadele.
Hüpoteeklaen: laen eraisikule või ettevõttele kinnisvara tagatisel, mida võid kasutada omal äranägemisel.
Järelmaks: laen konkreetse toote või teenuse eest tasumiseks, kusjuures raha kantakse otse müüja kontole.
Kodulaen: laen kodu soetamiseks selle sama kinnisvara tagatisel. Populaarsed pakkujad: SEB Pank, Swedbank, Luminor.
Remondilaen: enamasti tagatiseta sihtotstarbeline laen kinnisvara renoveerimiseks.
Kuidas valida sobiv laen?
Sobiva laenu valimine sõltub Sinu vajadustest, tagatiste olemasolust ja rahalisest olukorrast. Mõtle läbi järgmised tegurid:
Laenu intressimäär ja lisatasud: laenu tegelik kulukus (ehk krediidi kulukuse määr KKM) koosneb lisaks intressile ka lepingu- ja haldustasudest.
Tagasimakseperiood: pikema perioodi korral on kuumakse väiksem ja tõenäosus makseraskustesse sattuda selle võrra väiksem. Alati saab laenu ka kiiremini tagasi maksta kui pangakontole tekib suurem summa raha.
Laenusumma suurus: lähtu põhimõttest "nii palju kui vaja, nii vähe kui võimalik"
Ennetähtaegne tagastamine: võrdse krediidi kulukuse korral eelistada seda laenu, mille saad koheselt ja ilma leppetrahvideta ennetähtaegselt tagastada.
Laenuandja usaldusväärsus: tee põhjalik eeltöö ja tutvu laenuandja arvustustega, kuid pea meeles et lõppude lõpuks kehtivad Võlaõigusseadus ja Krediidiandjate ja -vahendajate seadus ühtemoodi kõigile krediidiandjatele.
Kes saab laenu taotleda?
Laenu taotlemiseks peaks eraisikust taotleja vastama järgmistele tingimustele:
Olema Eesti kodanik või alaline elanik või omama elamisluba, mille kehtivus ei lõppe enne laenu tagasimaksegraafikut
Olema täisealine. Mõni laenuandja seab vanuse alampiiriks ka 21 eluaastat.
Omama regulaarset palgasissetulekut summas vähemalt 300€, mis laekub Eesti tegevusloaga panka (mitte Revolut, Paysera vms.)
Igakuised laenumaksed koos taotletava laenu tulevase kuumaksega ei tohi ületada 50% igakuisest sissetulekust
Laenu saab taotleda ka ettevõttele, kuid selliseid laenu pakkujaid on oluliselt vähem kui tarbijale laenu pakkuvaid krediidiandjaid.
Laen kinnisvara tagatisel
Laen kinnisvara tagatisel ehk hüpoteeklaen tähendab, et laenu tagatiseks seatakse hüpoteek kinnisvarale või maatükile. Tagatis võib kuuluda laenuvõtjale, kuid ei pea. Hüpoteek annab hüpoteegipidajale õiguse anda tagatisvara koheselt kohtutäiturile sundmüüki, kui laenuvõtja jääb maksetega võlgu ning laenuleping öeldakse erakorraliselt üles. Hüpoteeki saab seada ainult notariaalselt kas notari büroos kohapeal või videotõestuse teel kodust lahkumata. Hüpoteegi seadmisega kaasnevad notaritasu ja riigilõiv, mis näiteks 50 000 eurose laenusumma puhul jäävad suurusjärku 300 eurot. Kinnisvara tagatisel laenu võtmisel võib laenuandja nõuda ka tagatise hindamisakti, mille maksumus jääb suurusjärku 500 eurot. Kui pangad nõuavad alati hindamisakti, siis pangavälised hüpoteeklaenu pakkujad teevad hindamise tavaliselt ise ega küsi selle eest lisatasu.
Laen auto tagatisel
Laen auto tagatisel ehk autolaen tähendab, et laenu tagatiseks seatakse auto. Sõiduki andmisel laenu tagatiseks seatakse sellele liiklusregistris registerpant. Tagatiseks seatud sõiduk jääb senise omaniku omandusse ega hakka laenuandjale kuuluma. Omanik saab sellega teha kõiki toiminguid, kuid registerpant jääb sõidukile peale ka pärast auto müüki. Selletõttu on kehtiva registerpandiga sõidukit müüa peaaegu võimatu, kuna keegi ei taha osta autot, mis tagab kellegi teise laenu. Registerpandi seadmisel tuleb sarnaselt hüpoteegi seadmisega tasuda riigilõiv, kuid summad on oluliselt väiksemad, jäädes suurusjärku 10 - 100 eurot sõltuvalt pandi summast. Tagatiseks seatud sõidukile ei ole kaskokindlustus enamasti kohustuslik.
Tagatiseta või tagatud laen?
Kuigi tagatiseta laen on mugav ja seda saab enamasti kasutada mis tahes eesmärgil, on sellel siiski omad plussid ja miinused, mida tasuks enne laenuotsuse tegemist kaaluda.
Tagatiseta laenu plussid:
Võimalus saada raha oma kontole kiiresti, enamasti juba mõne tunni jooksul.
Jäävad ära tagatise seadmisega seotud lisakulud nagu näiteks notaritasu ja hüpoteegi seadmise riigilõiv.
Võimalik taotleda ka siis, kui Sul pole tagatisi anda.
Tagatiseta laenu miinused:
Intress on enamasti kõrgem kui tagatisega laenul.
Tagasimakse periood on lühem kui tagatisega laenul.
Võlgu jäämisel on võimalus oma kinnisvarast ilma jääda ikkagi pea sama suur kui hüpoteeklaenu puhul.
Tagatud laen tähendab seda, et laenuvõtja seab laenuandjale tagatiseks mõne temale kuuluva vara. Üldjuhul aktsepteeritakse kinnisvara, maatükki või sõidukit (liisingus olev sõiduk ei sobi tagatiseks).
Tagatisega laenu plussid:
Intress on enamasti madalam kui tagatiseta laenul.
Tagasimakse periood on pikem kui tagatiseta laenul ning seetõttu on sama suuma juures kuumakse väiksem.
Teatud juhtudel on võimalik laenu saada ka maksehäiretega.
Tagatisega laenu miinused:
Taotlemise protsess on aeglasem ja bürokraatlikum.
Kohe laenu alguses tekivad lisakulud tagatise hindamise ja seadmise tõttu.
Tagatisena aktsepteeritakse ainult kinnisvara, maatükki või sõidukit, mis ei ole liisingus.
Laen eraisikult
Eraisikult laenu võtmine on alternatiiv traditsioonilistele pangalaenudele ning võib osutuda paindlikumaks ja kiiremini kättesaadavaks lahenduseks. Eraisikud pakuvad sageli laene ilma pankade keeruliste tingimusteta, kuid see sisaldab ka teatud riske ja piiranguid. Käesolevas sektsioonis uurime, kuidas eraisikult laenu saada, millised on selle eelised ja võimalikud ohud.
Kuidas toimib eraisikult laenu võtmine?
Eraisikult laenu võtmine tähendab, et laenusaaja sõlmib laenulepingu mõne eraisikuga, mitte pangaga. See võib toimuda otse kokkuleppel või eraisikute laenamise platvormide kaudu, kus laenuandja ja -võtja saavad kohtuda. Sellistel platvormidel nagu Bondora või Reinvest on vahendajateks ettevõtted, mis aitavad hallata laenuprotsessi ja tagavad teatud taseme usaldusväärsuse.
Eraisiku ja panga laenude erinevused
Erinevalt pankadest võivad eraisikud pakkuda laene paindlikumate tingimustega, näiteks väiksemate tagatisnõuetega või kiirema protsessiga. Samuti võivad intressimäärad olla kõrgemad või madalamad, sõltuvalt laenuandja riskitolerantsist. Kuigi pankade pakutavad laenud on rangelt reguleeritud, võib eraisikult laenu võtmine toimuda vabamas vormis, mis tähendab, et tingimused võivad erineda suurel määral sõltuvalt osapooltest.
Laenu tingimused ja intressimäärad
Eraisikult laenamise tingimused varieeruvad, kuid tavaliselt võivad need olla paindlikumad kui pankade puhul. Intressimäärad võivad olla samuti madalamad, kuna eraisik soovib konkureerida pankade ja teiste ametlike laenuandjatega. Samas tuleb olla valmis ka kõrgemateks intressimääradeks, kuna eraisikud võivad soovida kompenseerida oma suuremat riski.
Eraisikult laenamise eelised
Paindlikkus – Laenuandja võib olla valmis pakkuma paindlikumaid maksegraafikuid või soodsamaid tingimusi.
Kiirus – Protsess võib olla kiirem, kuna puudub keeruline bürokraatia, mis on omane pankadele.
Vähem nõudmisi – Sageli ei nõua eraisikud laenu saamiseks keerulisi taustakontrolle või kõrgeid tagatisi.
Eraisikult laenamise puudused
Riskid – Eraisikult laenu võtmine võib olla riskantsem, kuna tingimused võivad olla vähem reguleeritud ja kaitsed, mida pakuvad pangad, ei pruugi kehtida.
Kõrgemad intressid – Mõned eraisikud võivad küsida kõrgemaid intressimäärasid, et katta potentsiaalset suuremat riski.
Õiguslikud probleemid – Kui laenulepingut ei ole korrektselt vormistatud, võib tekkida vaidlusi või õiguslikke probleeme laenu tagasimaksmisega.
Kuidas leida usaldusväärne eraisikust laenuandja?
Eraisikult laenu võtmine nõuab usaldusväärse ja läbipaistva laenuandja leidmist. Usaldusväärsuse tagamiseks võib kaaluda laenuandja tausta kontrollimist, tema varasemaid laenuandmise kogemusi ja soovitusi. Samuti on soovitatav kasutada platvorme, mis pakuvad vahekohtunikku, tagades õiguskaitse mõlemale poolele. Kui on soov võtta eraisikult laenu ilma vahendusplatvormita, siis on võimalik leida eraisikuid, kes pakuvad laenu, vastavast Facebooki grupist. Kui laenuvõtjal on kahtlusi laenuandja usaldusväärsuses, tuleks enne lepingu sõlmimist kindlasti konsulteerida finantsnõustajaga.
Laen maksehäirega
Laenu saamine, kui sul on kehtiv maksehäire, võib tunduda keeruline, kuid teatud juhtudel on see siiski võimalik. Paljud laenuandjad vaatavad maksehäireid hoiatava signaalina, kuid turul on olemas alternatiivid, mis võimaldavad ka maksehäirega inimestel saada rahalist tuge. Siin vaatleme lähemalt, millised on võimalused, riskid ja tingimused laenu taotlemisel maksehäiretega.
Kas maksehäirega laenu saab?
Tavaliselt peavad laenuandjad maksehäireid laenuandmisel riskiks. Kuid on olemas laenuandjad, kes pakuvad võimalust ka neile, kellel on kehtiv maksehäire. Oluline on märkida, et laenutingimused võivad olla rangemad ja intressimäärad kõrgemad, kui võrrelda tavapäraste laenudega.
Maksehäirete liigid ja nende mõju laenuvõimalustele
Maksehäired jagunevad kahte suuremasse kategooriasse: aktiivsed ja mitteaktiivsed maksehäired. Aktiivne maksehäire tähendab, et võlg on tasumata, samas kui mitteaktiivne maksehäire tähendab, et võlg on küll tasutud, kuid see on maksehäireregistris nähtav kuni 5 aasta jooksul alates tasumisest. Aktiivne maksehäire vähendab oluliselt laenu saamise võimalust, kuid teatud juhtudel võib olla võimalik saada tagatisega laenu või ärilaenu. Mitteaktiivne maksehäire, isegi kui võla tasumisest on möödas vaid mõni päev, ei ole enamike laenuandjate jaoks takistuseks. Oma maksehäireid saad vaadata siit.
Kuidas suurendada maksehäirega laenu saamise võimalusi?
Kui sul on maksehäire ja soovid laenu saada, on soovitatav võtta ühendust erinevate laenuandjatega ja võrrelda nende pakkumisi. Samuti aitab see, kui suudad tõestada stabiilset sissetulekut. Kõige kindlam on leida laenule mõni sobiv tagatis - näiteks kinnisvara, maatükk või sõiduk (tagatiseks ei saa anda liisingus olevat sõidukit). Kui kinnisvaral on juba üks hüpoteek ees, näiteks kodulaenu hüpoteek, siis on võimalik seada uus hüpoteek ka teisele järjekohale. Pank ei saa keelata enda hüpoteegi järele uue hüpoteegi seadmist. Kui sul on oma OÜ, siis proovi taotleda hoopis ärilaenu oma ettevõttele.
Korduma kippuvad küsimused
Kas laen maksehäirega on võimalik?
Kes väljastavad laene?
Mis on SMS laen?
Parimad pakkumised Sinu postkasti
Uudiskirja saadame maksimaalselt kord kuus ja valime välja kõige paremad pakkumised ja olulised uudised. Tellimuse saad igal ajal tühistada.
