Kiirlaen on lühiajaline ja tagatiseta laen, mida kasutatakse kiirete ja ootamatute rahaliste vajaduste katmiseks. Kiirlaenu taotlemine ja väljastamine toimub kiiresti, enamasti juba samal päeval. Sellised laenud on populaarsed just oma kiiruse ja kättesaadavuse tõttu, kuid nendega kaasnevad ka kõrgemad intressimäärad ja lühike tagasimakseperiood, mis nõuab hoolikat planeerimist.
Kiirlaenu saab taotleda kiirelt ja see väljastatakse tavaliselt ilma tagatiseta. Laenusummad ulatuvad sageli mõnesajast kuni paari tuhande euroni, ja tagasimakseperioodid on lühikesed – tavaliselt 30 päeva kuni 6 kuud, kuigi leidub ka pikema perioodiga variante. Need laenud on mõeldud ootamatute kulutuste katmiseks, nagu näiteks meditsiinikulud, koduremont või auto parandamine ning juba laenu taotlemise hetkel peaks olema kindel plaan olemas kust laekuvad sissetulekud laenu tagasimaksmiseks.
Kuidas kiirlaenu saada?
Laenu taotlemine on lihtne ja mugav protsess, mida saab teha internetis. Tavaliselt toimub see järgmiselt:
- Taotluse esitamine: Täitke laenuandja veebilehel taotlusvorm, kus peate esitama oma isiklikud andmed ja soovitud laenusumma.
- Isikutuvastus: Mõned laenuandjad nõuavad isikutuvastust kas läbi internetipanga või isiklikult kontoris.
- Laenupakkumise saamine: Pärast andmete kontrollimist teeb laenuandja pakkumise.
- Laenu väljastamine: Kui pakkumine sobib, kantakse raha teie kontole – tihti juba mõne minuti jooksul.
Laenu saab taotleda mitmetelt laenuandjatelt nagu näiteks Raha24, Smsraha, Credit24, Boonuslaen ja teised.
Kiirlaen kodust lahkumata
Tänapäeval ei ole laenu taotlemiseks vaja enam laenuandja kontorisse kohapeale minna ning üldjuhul laenuandjad ei pakugi enam kohapealse teenindamise võimalust. Kiirlaenu taotlemiseks on vajalik:
- Eesti residentsus
- Kehtiv ID-kaart, SmartID või Mobiil-ID
- Ametlik sissetulek viimase 6 kuu jooksul summas vähemalt 350€
- Aktiivsete maksehäirete ja täitemenetluste puudumine
- Lisaks peab taotleja olema vähemalt 18 aastat vana
Kellele sobib kiirlaen?
Kiirlaen sobib neile, kes vajavad ootamatult kiiresti lisaraha ja kellel on kindel maksevõime laen õigel ajal tagasi maksta. See laenuliik on sobilik näiteks järgmistel juhtudel:
- Ootamatu meditsiiniline kulu
- Auto või kodu hädavajalik remont
- Ajutised rahalised raskused enne palgapäeva
Kuna see laen on lühiajaline ja sageli kõrge intressiga, sobib see pigem lühiajaliseks rahastamisvahendiks, kui vajate kiiret lahendust ootamatu olukorra lahendamiseks.
Kiirlaenu eelised ja puudused
Eelised
- Kiire ja lihtne taotlemine: Taotluse saab esitada internetis ja raha võib laekuda juba mõne minuti või tunni jooksul.
- Tagatiseta laen: Erinevalt hüpoteeklaenust ei nõuta selle laenutüübi korral tagatist.
- Paindlikkus laenusummade osas: seda laenu saab võtta suhteliselt väikestes summades, mis on hea, kui vajate vaid lühiajalist finantslahendust.
Puudused
- Kõrge intressimäär: Intressimäärad on sageli oluliselt kõrgemad kui teistel laenuliikidel.
- Lühike tagasimakseperiood: Laen tuleb tagasi maksta lühikese aja jooksul, mis võib tekitada rahalisi raskusi, kui ei planeerita ette.
- Võlakoormuse risk: Selle laenutüübi lihtne kättesaadavus võib ahvatleda inimesi võtma laenu ilma piisava läbimõtlemiseta, mis võib viia makseraskusteni.
Kuidas kiirlaene võrrelda?
Seda tüüpi laenu võtmine nõuab hoolikat planeerimist ja erinevate pakkumiste võrdlemist. Sobiva pakkumise valimisel tuleks pöörata tähelepanu järgmistele aspektidele:
- Intressimäär: Kontrollige, millised on laenufirma pakutavad intressimäärad.
- Tagasimakseperiood: Veenduge, et laen on võimalik tagasi maksta valitud perioodi jooksul.
- Muud lisatasud: Mõned laenufirmad võivad rakendada lisatasusid, näiteks lepingu sõlmimise tasu või maksetähtaja pikendamise tasu.
- Krediidikulukuse määr (KKM): See näitab, kui kalliks laen kokkuvõttes läheb.
Võrrelge erinevate pakkujate pakkumisi, et leida endale sobivaim lahendus.
Kui kallis on kiirlaen?
Üldlevinud arvamuse kohaselt on kiirlaenud röövellikult kallid. Kui kalliks kujuneb aga tegelikult sellise laenu võtmine? Nagu ikka, on ka siin tõde kusagil vahepeal. Kui laen on võimalik tagasi maksta 30 päevaga või kiiremini, siis ei ole selle laenu väikesest summast ja lühikesest perioodist tulenevalt kogukulu tegelikult kuigi suur. Samuti tuleb arvesse võtta ka laenu võtmata jätmisel tekkivat alternatiivkulu. Kui laenu võetakse näiteks uue teleka ostmiseks, siis siin mingit alternatiivkulu ei ole. Uue teleka puudumine ei tekita inimesele lisakulu. Kui aga ootamatult läheb rikki pere ainuke auto ning remondiks vajalik raha tekib alles järgmise kuu palgapäeval? Vaatame seda näidet lähemalt.
Kiirlaenu kogukulu
Laenu kogukulu arvutamiseks kasutatakse finantsringkondades krediidi kulukuse määra ehk KKM-i. Krediidi kulukuse määr on Euroopa Liidus standardne meetod kõikide laenutoodete kulukuse arvutamiseks ning selle taga on väga pikk ja keeruline valem. Tavainimesel on sellest kasu peamiselt kahe konkureeriva laenupakkumise võrdlemisel. Vaatame mida ühe keskmise kiirlaenu võtmine eurodes maksma läheb. Näiteks kui te võtate auto remondiks laenu summas 2000€ kiirlaenu puhul üsna tüüpilise krediidi kulukuse määraga 51.02% ning maksate laenu tagasi järgmisel palgapäeval kuu aja pärast, siis maksate te kogu laenu eest intressi ja lisatasusid kokku 73€.
Kiirlaenu alternatiivkulu
Kui te otsustasite laenu mitte võtta ning lükata remonti kuu aega edasi, siis oli teil vaja vahepealsel ajal millegi muuga liigelda. Maal elaval perel on auto enamasti ainuke mõistlik liiklusvahend, millega lapsed hommikuti kooli viia ja ise tööle sõita. Kui teie oma auto seisis katkisena koduhoovis ning te võtsite rendiauto, siis tekkis teil rendimakse näol alternatiivkulu. Autorendi puhul tuleb 30-päevase rendiperioodi korral arvestada umbes 500-eurose rendimaksega. See ongi teie alternatiivkulu. Säästes kiirlaenu võtmata jätmisega 73€ kulutasite te aurorendi peale 500€.
Seega tuleks laenuotsust tehes kõigepealt endalt küsida need kolm küsimust:
- Kui ma laenu võtan, siis kui kiiresti suudan selle tagasi maksta?
- Kui palju läheb mulle see laen intresside ja lisakuludena eurodes maksma?
- Kui ma seda laenu ei võta, siis milliseid alternatiivseid kulutusi pean ma tegema?
Kiirlaen ilma konto väljavõtteta
Kui üldjuhul on laenu taotlemiseks vaja anda ligipääs ka oma pangakonto väljavõtetele, siis seda tüüpi laenu puhul on olemas ka erandeid. Mitmed laenuandjad võimaldavad võtta väikeste summade korral laenu ka ilma pangakonto väljavõtteta. Siin tuleb siiski silmas pidada, et laenuandja kontrollib ametliku sissetuleku olemasolu kas läbi Pensionikeskuse või küsides selleks ligipääsu Maksu- ja Tolliameti tulumaksu infole. Selle põhjal ei näe laenuandja sinu kulutusi ega seda, kust sinu sissetulek laekub, kuid saab kätte igakuise sissetuleku suuruse tasutud tulumaksu põhjal. See on privaatsem alternatiiv kogu pangakonto sisu jagamisele. Samuti kontrollib laenuandja sinu maksehäirete hetkeseisu. Ilma konto väljavõtteta laenu taotledes tuleb ka arvestada, et pakutav summa on väiksem, sest laenuandja peab arvestama sinu kulutusi konservatiivselt. Ilma igasuguse sissetuleku infota ei saa Eestis tagatiseta laenu taotleda ning ainukeseks võimaluseks jääb hüpoteeklaen. Ilma konto väljavõtteta pakub kiirlaenu näiteks Raha24.
Kiirlaen ja vastutustundlik laenamine
Iga laenu võtmine peaks olema vastutustundlik otsus. Oluline on hinnata oma rahalist olukorda ja olla kindel, et suudate laenu õigeaegselt tagasi maksta. Vastutustundlik laenamine tähendab ka seda, et te ei laena rohkem, kui teil on vaja, ja et olete teadlik laenu tingimustest ja võimalikest lisatasudest.
Mitmed laenuandjad pakuvad ka laenude refinantseerimist ja laenude koondamist, kui teil on raskusi laenude tagasimaksmisega. Laenuprobleemide vältimiseks on soovitatav teha täpne finantsplaan ja pidada nõu spetsialistiga, kui tunnete end ebakindlalt.
Kokkuvõte
Kiirlaen on sobiv lahendus lühiajaliste rahaliste raskuste puhul, kuid see ei ole pikaajaline finantslahendus. Enne sellise laenu võtmist on oluline teha põhjalik uurimistöö, võrrelda erinevaid pakkumisi ja veenduda, et suudate laenu õigeks ajaks tagasi maksta. Vastutustundlik laenamine aitab vältida rahalisi raskusi ja tagab, et kiirlaen ei muutu koormavaks.
