Refinantseerimislaen on laenutüüp, mille eesmärk on koondada mitmed olemasolevad laenud üheks, lihtsamini hallatavaks laenuks, sageli paremate tingimustega. See võimaldab maksta tagasi varasemad laenud ning alustada uue laenu tagasimaksmist, mis võib pakkuda madalamat intressimäära või pikemat tagasimakseperioodi. Refinantseerimislaenud aitavad vähendada igakuiseid maksekohustusi ja parandada laenuvõtja rahalist olukorda, muutes laenuhalduse lihtsamaks ja soodsamaks.
Refinantseerimislaen on laen, mida kasutatakse olemasolevate laenude tasumiseks, et kombineerida mitmed laenud üheks. See hõlmab näiteks tarbimislaene, krediitkaardivõlgu ja väikelaene. Laenu refinantseerimise peamine eesmärk on lihtsustada laenude haldamist ning saavutada madalamad igakuised maksed, mis võib tulla kasuks olukorras, kus inimene on sattunud keerulisse majanduslikku olukorda.
Refinantseerimislaenu pakuvad mitmed pangad ja laenuasutused, sealhulgas LHV Pank, Bigbank ja Holm Bank.
Mis on refinantseerimine?
Refinantseerimine tähendab ühe või mitme kohustuse tagasimaksmist võttes selle jaoks uue kohustuse. Enamasti võetakse kallima kohustuse äramaksmiseks väiksema kulukusega kohustus. Üldjuhul on laenuandjad nõus refinantseerima ainult selliseid kohustusi, mis ei ole võlas või on võlapäevade arv alles väike. Võlas kohustuse refinantseerimine on erandjuht ning võlgade refinantseerimine on oluliselt keerulisem ülesanne.
Kuidas refinantseerimislaen toimib?
Refinantseerimislaen tähendab, et uue laenu abil makstakse tagasi kõik või osa olemasolevaid laene. Refinantseerimislaen kantakse üle otse vana võlausaldaja kontole või makstakse välja taotleja kontole, kes peab seejärel esitama uuele laenuandjale panga maksekviitungi selle kohta, et ta tõepoolest kasutas uut laenu refinantseerimiseks. Pärast laenude refinantseerimist on sul ainult üks laen, mida pead tagasi maksma. Sellel uuel laenul võivad olla paremad tingimused, nagu madalam intressimäär või pikem tagasimakseperiood. Refinantseerimisega on võimalik saavutada järgmist:
- Madalam intressimäär: Saate uue laenu, mille intressimäär võib olla madalam kui varasemate laenude oma.
- Pikem tagasimakseperiood: Pikema makseperioodiga on võimalik vähendada igakuiseid makseid.
- Üheks laenuks koondamine: Mitmete laenude haldamine muutub lihtsamaks, sest peate tegelema ainult ühe igakuise maksega.
Näiteks Fjord Bank ja TF Bank pakuvad laenude refinantseerimist Eestis, võimaldades klientidel oma kohustused ühte laenu koondada.
Kellele sobib refinantseerimislaen?
Refinantseerimislaen sobib inimestele, kellel on mitmeid erinevaid laenukohustusi, ja kes soovivad need koondada üheks lihtsamini hallatavaks laenuks. See on eriti kasulik neile, kes:
- Soovivad madalamaid igakuiseid makseid. Refinantseerimislaen aitab pikendada tagasimakseperioodi või saavutada soodsama intressimäära, mis vähendab igakuiseid kulutusi.
- Võitlevad kõrgete intressimääradega laenudega. Kui teil on laene, mille intressimäärad on kõrged, võib refinantseerimine aidata neid kulusid vähendada.
- Soovivad lihtsustada oma finantskohustusi. Kui teil on mitu laenu ja erinevad maksegraafikud, siis refinantseerimine võimaldab need kõik üheks koondada ja lihtsustada finantsplaneerimist.
Kes saab taotleda refinantseerimislaenu?
Järelmaksu taotlemiseks peaks eraisikust taotleja vastama järgmistele tingimustele:
- Olema Eesti kodanik või alaline elanik või omama elamisluba, mille kehtivus ei lõppe enne järelmaksu tagasimaksegraafikut
- Olema täisealine (mõne laenuandja puhul on vanuse alampiiriks 21 a.)
- Omama regulaarset palgasissetulekut summas vähemalt 300€, mis laekub Eesti tegevusloaga panka (mitte Revolut, Paysera vms.)
- Puuduvad aktiivsed maksehäired ja täitemenetlused
- Igakuised laenumaksed koos taotletava refinantseerimislaenu tulevase kuumaksega ei tohi ületada 50% igakuisest sissetulekust
Refinantseerimislaenu eelised ja puudused
Eelised
- Madalamad igakuised maksed: Pikema makseperioodi või madalama intressimääraga refinantseerimislaen aitab vähendada igakuiseid maksekohustusi.
- Lihtsam laenuhaldus: Kõik laenud koondatakse üheks, mis teeb finantskohustuste jälgimise ja maksmise lihtsamaks.
- Võimalik säästa intressikuludelt: Madalama intressimääraga refinantseerimislaen võib aidata säästa intressimaksete pealt.
Puudused
- Pikem tagasimakseperiood: Kuigi igakuised maksed võivad olla väiksemad, võib pikem laenuperiood tähendada suuremat üldist laenu tagasimakset.
- Lisatasud: Mõned laenuandjad võivad refinantseerimislaenu vormistamisel küsida lisatasusid, mis suurendavad laenu kogukulu.
- Madal krediidireiting: Kui teil on madal krediidireiting, võib refinantseerimislaenu saamine olla raskendatud või kaasneda kõrgemad intressimäärad.
Kuidas refinantseerimislaenu taotleda?
Refinantseerimislaenu taotlemiseks on vaja esmalt hinnata oma olemasolevaid laene ja leida refinantseerimisvõimalused, mis pakuvad paremaid tingimusi. Siin on mõned sammud refinantseerimislaenu taotlemiseks:
- Koguge kokku kõik oma olemasolevad laenud: Kaasake informatsioon intressimäärade, laenusummade ja tagasimakseperioodide kohta.
- Võrrelge pakkumisi: Otsige refinantseerimislaenu pakkumisi mitmelt laenuandjalt, et leida parim võimalik intress ja tingimused.
- Esitage taotlus: Täitke taotlus laenuandja kodulehel ja oodake laenuotsust. Vajadusel esitage oma sissetulekute ja kohustuste kohta lisainfot.
- Allkirjastage leping: Kui laenuandja on pakkumise heaks kiitnud, allkirjastage leping ja laenuandja maksab teie varasemad laenud ära.
Tagatiseta refinantseerimislaen
Refinantseerida saab nii tagatisega kui tagatiseta. Üldjuhul saab tagatisega laenu refinantseerida ainult tagatise ületoomisega. Kui on soov refinantseerida mõnda oma tagatiseta laenu, siis finantsiliselt mõistlikum on anda uuele laenule tagatis ning vähendada sellega uue laenu intressi. Kui aga tagatist anda ei ole, siis saab tagatiseta laenu alati refinantseerida ka uue tagatiseta refinantseerimislaenuga. Sellisel juhul on intressivõit tõenäoliselt küll väiksem. Tuleb ka meeles pidada, et aktiivsete maksehäirete korral ei ole ükski laenuandja nõus võlas kohustusi refinantseerima.
Eraisiku refinantseerimine
Üldjuhul on eraisikul oma kohustusi refinantseerida lihtsalt kui ettevõttel. Seda põhjusel, et Eestis on eraisikutele suunatud laenuandjaid oluliselt rohkem kui ärilaenu pakkujaid. Siin tuleb aga meeles pidada, et refinantseerimist tuleb taotleda enne kui oled olemasolevate laenudega võlgu jäänud.
Laenu refinantseerimine maksehäirega
Kui olemasolev laen on juba võlas ning tekkinud on ka maksehäire, siis on refinantseerimine oluliselt raskem. Siiski tuleb eristada aktiivset ja mitteaktiivset maksehäiret. Mitteaktiivne maksehäire tähendab, et maksehäire on küll registris nähtav järgmised 5 aastat, kuid võlg on juba tasutud. Sellisel juhul on mitmed laenuandjad valmis olemasolevaid kohustusi refinantseerima, kuid arvestada tuleb kõrgema intressiga. Aktiivse maksehäirega on refinantseerimist võimalik saada ainult tagatisega, üldjuhul kinnisvara tagatisega. Mitmed hüpoteeklaenuandjad on valmis refinantseerima võlas laene aktiivse maksehäire korral, kui nad saavad piisavas ulatuses hüpoteegi tagatiseks. Sõltuvalt kinnisvarast aktsepteeritakse mõnel juhul ka ka 2. järgu hüpoteeki. Kui tagatist anda ei ole ning maksehäire on aktiivne, siis on võimalik proovida maksehäire vaidlustada. Vaidlustatud maksehäire avaldamine lõpetatakse ajutiselt.
Kokkuvõte
Refinantseerimislaen on kasulik lahendus, kui soovite oma mitmed laenukohustused koondada üheks ja saavutada paremad laenutingimused. See aitab vähendada igakuiseid makseid, hallata finantskohustusi paremini ja võib pakkuda soodsamaid intressimäärasid. Kuid enne refinantseerimislaenu võtmist on oluline põhjalikult uurida erinevaid pakkumisi ja kaaluda võimalikke lisakulusid.
